Кредит, кредитная карта или микрозайм — что выбрать в 2015 году?
Когда нам нужны деньги, мы в первую очередь обращаемся за помощью к близким или друзьям. И они помогают, но ровно до тех пор, пока их финансы тоже не начинают погружаться в романтическую тематику. На горизонте остаются лишь банкиры и микрофинансисты. Как более опытные кредиторы, они оказывают весьма разноплановую поддержку.
Первые, например, предлагают кредитные карты и потребительские ссуды, вторые ориентируют политику на выдачу микрозаймов. Ну и какой же из этих продуктов лучше?
Кредит наличными
Всего год назад солидный займ размером до 250 тысяч рублей можно было получить по двум документам: свидетельству ИНН и паспорту. Сейчас же банковская сфера вместе со всей страной переживает кризис. Жить кредиты продолжают, только вот условия их предоставления оставляют желать лучшего.
Без четырех документов в банке сегодня делать нечего. Помимо тех двух, что были названы выше, кредиторы теперь дополнительно запрашивают справку о заработной плате и трудовую книжку. Какие надежды дает пакет таких подтверждений? В целом позитивные. С ним в 2015 году можно претендовать и на хорошую сумму (да хоть на все те же 250 тысяч), и на достойную ставку. Но именно что достойную, а не выгодную. Все-таки 28-35% годовых — это пока много.
На что-то более интересное сегодня претендуют лишь постоянные и идеальные клиенты конкретного банка. Будучи зарплатниками, вкладчиками и отличными заемщиками, они получают возможность кредитоваться в знакомой организации на докризисных условиях: под 18-25% годовых, с паспортом на руках и в день обращения. А еще банкиры специально для них поднимают лимит кредитования, до уровня 400-500 тысяч уж точно. Везет же людям!
Впрочем, несколько сотен тысяч целковых — это не предел. К какой бы из категорий не относился потенциальный заемщик, банк может выдать ему и 1,5 миллиона, и даже 3. По крайней мере, о такой возможности сегодня намекают Сбербанк России и «Банк Москвы». В качестве дополнительного обеспечения они принимают как платежеспособных поручителей, так и залог в виде ликвидного имущества.
Кредитная карта
Не мог не затронуть кризис и процесс оформления этого продукта. Доступная ранее как пенсионерам, так и студентам, сейчас кредитная карта выдается на руки лишь трудоустроенным и платежеспособным клиентам. Выдается по 2-3 документам, не исключая паспорта и 2-НДФЛ справки с доходом от 20 тысяч рублей. И притом с не самым высоким лимитом кредитования (до 100 тысяч рублей при первом обращении).
Так или иначе, кредитный пластик все равно остается инструментом уникальным. Во многом благодаря грейс-периоду, который допускает возможность беспроцентного пользования банковскими деньгами. А еще по причине наличия нескольких бонусных программ, позволяющих не только накапливать скидки, но и зарабатывать реальные деньги.
Можно ли эксплуатировать кредитку как кошелек с наличными? Не вопрос. Одно плохо: комиссия за получение купюр в банкомате особо радостных эмоций не вызовет (до 4-5% от суммы транзакции). В связи с этим логичнее будет оформить карту только ради покупок, благо по этой части расходования средств ей равных не найти.
Микрозаймы
Никто не пользуется услугами микрофинансистов ради баловства или получения денег «про запас». Уж если заявка на микрозайм и подается, значит, имеется на то весомая причина. Чаще остальных ею становится банальная задержка зарплаты. Чуть реже — отсутствие кредитного понимания со стороны банкиров.
Почему люди обращаются в МФО? Да потому что заемные средства тут выдают легко: по паспорту и заполненной на скорую руку анкете. В небольшом объеме, правда (до 20 тысяч при первом обращении и до 50 тысяч при последующих), зато без лишних заморочек в лице поручителей и справок с работы.
Удовольствие дорогое? Никто и не спорит. От 30% до 60% переплаты за месячный договор микрофинансирования — цена действительно высокая. С другой стороны, кредиторов тоже понять можно, ведь они, по сути, предоставляют деньги на удачу, в т.ч. не интересуясь кредитным прошлым своих заемщиков.
Что выбрать: кредит, кредитная карта или микрозайм?
Назвать какой-либо из этих продуктов лучшим не повернется язык. И дело вовсе не в их потенциальной невыгодности или сложности получения, а, скорее, в том, что все они решают несколько разные задачи.
Вот, например, потребительский кредит наличными помогает разрешать серьезные финансовые проблемы. Но только в том случае, если вероятный заемщик успешно доказывает банку свою состоятельность.
Нуждающимся в постоянной денежной подпитке логичнее присмотреться к кредитной карте. Простая и недорогая в обслуживании, она идеально подходит для расчетов в магазинах и сервисных предприятиях. Оформляется не так легко, зато сразу на 2 или 3 года открывает постоянный доступ к банковским деньгам.
Ну а если на повестке дня стоит задача перехватиться до зарплаты, почему бы не воспользоваться микрозаймом? Тем более что по отправленной на его оформление заявке ответ почти наверняка придет положительный.