Задолженность по кредитным картам вышла на вторую позицию
Сумма просрочки по потребительским займам превысила полтриллиона рублей и продолжает дальше увеличиваться. В структуре проблемной задолженности снижается доля POS-кредитов и займов наличными, а возрастает задолженность по кредитным картам.
За последний год (с апреля 2013 по апрель 2014 г) просрочка по необеспеченным кредитам увеличилась на 170 млрд рублей. 30 млрд добавилось еще в мае. В результате сумма долга достигла 550 млрд рублей.
По информации «Национальной службы взыскания» просрочники перестали «боятся» коллекторов. Так, после первого их звонка погашают задолженность только 27% должников. В 2013 году данный показатель составлял 39%.
За период 2011-2013 годов количество проблемных кредитов наличными снизилось с 42 до 40%, POS-кредитов с 22 до 20%, по автокредитам с 12 до 4%, а по ипотеке – с 1,5 до 0,3%.
И только по кредитным картам наблюдается негативная тенденция – просрочка выросла с 22 до 34%. По итогам первого квартала текущего года она достигла 37%. Чем можно объяснить эту тенденцию? Согласно специфике продукта по кредитной карте нет изначально графика погашения. Размер ежемесячного платежа постоянно изменяется с учетом остатка задолженности. Многие клиенты несерьезно относятся к кредитным картам, считая, что их погашать можно в последнюю очередь.
Также банки частично сами виновны в данной ситуации. Получить кредитку может каждый желающий. Для этого необходимо пройти несложную процедуру и предоставить только свой паспорт. Многие учреждения выдавали карту в качестве подарка при оформлении ипотеки или автокредита.
Еще одной причиной роста просроченной задолженности по кредиткам является высокий спрос на этот продукт. Его активно продавали многие учреждения. Во-первых, карты позволяют строить долгосрочные отношения с клиентами. Во-вторых, имеют высокую доходность. В-третьих, построив выписку по счету, можно многое узнать о клиенте. Полученную информацию использовать для дальнейшего сотрудничества, предложения программ, которые будут ему интересны.
Таким образом, рост просрочки по кредитным картам – абсолютно закономерное явление.
Каждый банк самостоятельно разрабатывает свою кредитную политику. Например, в Росбанке кредитную карту могут получить только клиенты с положительной кредитной историей, вкладчики учреждения, владельцы зарплатных карт. Клиентам «с улицы» будут выдавать карты под повышенный процент.
Другие банки наоборот пытаются увеличить клиентскую базу за счет эмиссии «пластика». Например, «Хоум Кредит» выдает карты «Лайт» под 29,9% годовых только по одному гражданскому паспорту. Карта выпускается мгновенно в день обращения клиента. Но максимальный лимит не превышает 10 тысяч рублей. Если заемщик будет добросовестно выполнять свои обязательства, то лимит может быть увеличен.
Стоимость кредиток достаточно высокая. Средняя процентная ставка составляет 30% годовых. Самую низкую ставку предлагает банк «Траст» — 12,9% годовых. Но при этом по карте взимается высокая комиссия за обналичивание денег и обслуживание счета. По картам ТКС-банка ставка достигает 45,9% годовых. При этом получить потребительский кредит в данном учреждении можно только с помощью пластика.
Но при этом даже по самой дорогой карте переплата может быть нулевой. Для этого необходимо погасить задолженность в полном объеме в течение льготного периода. Его продолжительность в среднем составляет 55 дней. Но, как правило, grace period распространяется на безналичные операции.
Используя карту для расчетов, можно еще немного и сэкономить. Владельцам кредиток, многие торговые центры предоставляют различные скидки. Очень популярна опция cash back – возврат часть средств, потраченных на покупку товара. В среднем можно вернуть от 1 до 10% от совершенных трансакций.