Виды банковских карт – назначение, особенности и функциональные возможности

admin / 1 комментарий

С момента появления первой банковской карты по мировым масштабам прошло немного времени – чуть больше шестидесяти лет. За этот период банковская карта прошла путь от простого картонного прямоугольника до современного пластика с внедренным чипом, стала повсеместно доступной и очень популярной. Возможности современной банковской карты и виды банковских карт различны и зависят от ее функционального назначения, особенностей проведения операций, принадлежности к той или иной платежной системе и других многочисленных характеристик.

Виды банковских карт

Итак, какие же существуют виды банковских карт?

Дебетовые карты – платежные карты, предназначенные для оплаты товаров и услуг, а также выдачи наличности в банкоматах. Дебетовые карты привязаны к депозитному счету и позволяют пользоваться средствами исключительно в его лимитах. Основной функцией таких карт является банальная замена бумажной наличности и возможность производить безналичные операции по управлению собственными средствами клиента. Для дебетовых карт не предусмотрена возможность кредитования за счет банковских средств, но в некоторых случаях может возникнуть несанкционированный (технический) овердрафт. На остаток денежных средств на карте чаще всего начисляются проценты, как и в случае с обычным банковским вкладом.

Кредитные карты – дают возможность своему держателю производить расчеты за счет средств, предоставленных кредитором (банком-эмитентом). Лимит по кредитной карте регулируется условиями кредитного договора и устанавливается из расчета платежеспособности клиента. Главными преимуществами такого вида банковских карт перед потребительскими кредитами, выдаваемыми наличными деньгами, являются: отсутствие отчетности о целевом использовании кредитных средств и возобновляемость кредитной линии. Примечательно то, что словосочетание «кредитная карта» стало нарицательным и часто используется, как подмена выражению «платежная карта», банки в маркетинговых целях также не минуют пользоваться таким названием.

Карты с овердрафтом – кредитный овердрафт позволяет владельцу дебетовой карты использовать денежные средства банка-эмитента в пределах фиксированной суммы, оговариваемой при открытии счета. То есть, карта объединяет два функциональных назначения – дебетовый счет владельца и кредитный лимит банка. Поэтому на карте может быть либо положительный баланс – остаток средств клиента на счете, либо отрицательный – задолженность, которая должна быть погашена в оговоренные договором сроки.

Зарплатные карты – один из классов дебетовых карт, которые выдаются физическим лицам при заключении договора между предприятием (организацией) и банком об организации начислений и выплат заработной платы и других дополнительных выплат работникам предприятия. Владельцам зарплатных карт часто предоставляется овердрафт – это вызвано удобством и простотой погашения задолженности. В этом случае для клиента отпадает необходимость посещения банка – поступающая на карт-счет заработная плата автоматически погашает возникшую задолженность.

Предоплаченные карты – карты, позволяющие производить расчеты за товары и услуги, а также снимать наличность в пределах уплаченной суммы. Основной особенностью данного вида карт является предварительно загруженная на карточку «ценность». Чаще всего предоплаченная карта являет собой кошелек для электронных денег, позволяющий рассчитываться за широкий спектр товаров и услуг, относится к классу пополняемых карточек. Другой вид предоплаченной карты – подарочная карта, дает возможность использовать предварительно внесенную на нее сумму. Является продуктом мгновенного выпуска без нанесения фамилии и имени держателя. Фактически – это простая замена обычного денежного подарка.

Все виды представленных выше банковских карт можно разбить на классы принадлежности к общим типам платежных систем.

Локальные карты – предназначены для использования в рамках системы банкоматов и кассовых терминалов банка-эмитента или группы банков, объединенных единой локальной платежной системой расчетов. Примером может служить Сберкарт. Чаще всего сторонние банки, их банкоматы и платежные терминалы не принимают такие карты, исключена из возможностей и оплата через интернет.

Международные банковские карты – название говорит само за себя. Наиболее крупные международные платежные системы – это Visa, Mastercard, China Unionpay и American Express.

Карты международного стандарта выпускаются в разных сериях:

— эконом-класс – в основном это дебетовые карточки, не позволяющие совершать электронные платежи через интернет, зато отличающиеся недорогим выпуском и обслуживанием. Самые популярные – это Visa Electron и Mastercard Cirrus/Maestro.

— стандарт – карты этого типа могут быть как дебетовыми, так и кредитными. Стоимость их выпуска и обслуживания немного выше, чем у карт эконом-класса, но и функциональные возможности по производимым операциям у них гораздо шире. Позволяют производить расчеты через интернет. Наиболее известные – это Visa Classic и Mastercard Standart.

— премиум-класс – карты серий Gold, Platinum и Titanium являются самыми престижными картами. Основные отличия от карточек стандарт-класса: высокая стоимость выпуска и обслуживания, эксклюзивный дизайн, дополнительные бонусы и привилегии, предоставляемые владельцам участниками бонусных программ.

Виртуальные карты – функциональное назначение дважды отражается в названии этого вида карт. Сама карта не имеет физического носителя, то есть пластикового прямоугольника, она виртуальна. И платежи такой картой можно совершать только в виртуальном пространстве – в интернете. Является предоплаченной картой, платежи по которой совершаются посредством реквизитов карты, в том числе кодов CVC2 или CVV2. Для выпуска виртуальной карты клиент предоставляет банку денежные средства в размере или более соответствующего лимита. Возможности такой карты не предусматривают снятие наличных денег, за исключением закрытия самой карты.