Овердрафт по банковским картам: для чего нужен и как пользоваться?
Жизнь современного человека за последние несколько десятилетий претерпела немало изменений, которые в некоторой степени касаются финансовой стороны. Постоянное появление новых банковских продуктов и предложений, одним из которых является пластиковая карта, несомненно, упростили большую часть денежных операций, но вместе с тем принесли немало незнакомых терминов, которые то и дело вводят в тупик неосведомленного в банковские тонкости пользователя.
Так, одним из наиболее часто используемых терминов, который чаще всего пугает и настораживает, является овердрафт. Но как определить, нужно ли его оформлять или все же не стоит обольщаться на заманчивые предложения банков?
Овердрафт – «зеленый свет» покупкам
Под овердрафтом чаще всего подразумевается самая элементарная схема кредита, которую можно охарактеризовать как быстрый займ. Возникает логичный вопрос – а всем ли банк предоставляет овердрафт? Конечно же, не всем. Банк может дать «взаймы» некоторую (в частности, небольшую) сумму только тем клиентам, в надежности которых он может быть уверен. Овердрафт в большинстве случаев оформляется после проведения предварительного обсуждения условий и суммы, в результате чего заключается договор между клиентом и банком.
Что касается видовых различий овердрафта, то здесь существует две основные категории:
— овердрафт без залога (бланковый) — для предоставления необходимо выполнение условий: наличие регулярного поступления средств на счет, постоянное место работы, положительная репутация;
— овердрафт под залог (обеспеченный) – это своего рода не целевой кредит, который обеспечивается клиентом залоговыми активами, в частности, недвижимостью, товарами, транспортным средством и т.д. Также основанием для выдачи обеспеченного овердрафта может быть наличие необходимых гарантий – поручителя.
Чтобы более четко представить себе схему работы овердрафта, необходимо рассмотреть овердрафт с обеих сторон «медали». Банк всегда остается в выигрыше – это незыблемое правило, которое характерно для любых финансово-кредитных учреждений. Следовательно, посредством выдачи овердрафта банковское учреждение реализует одну из основных стратегий — это привлечение новых партнеров, что в свою очередь как магнит притянет новые денежные потоки. Так, предоставляя клиентам больше возможностей, а именно, располагать большей суммой на момент снятия или перевода средств, чем имеется на счету, банк закрепляет те невидимые нити доверия между собой и клиентом, в очередной раз убеждая его продолжать сотрудничество. Если говорить понятными словами, то на банковскую карту пользователя перечисляется небольшая по размеру сумма, при использовании которой образуется перерасход.
Насколько «сыр в мышеловке» бесплатный?
Человек на уровне инстинкта всегда и во всем ищет выгоду, и это естественно. В особенности, если речь идет о личных финансах. На первый взгляд овердрафт можно спутать с кредитом, но это будет в корне неверным. Аналогично процессу выдачи кредитных средств, банк также устанавливает лимит овердрафта, но он отличается размером суммы, которая гораздо меньше, чем кредитная. Для того чтобы определить правильный лимит по овердрафту, специалисты банка используют в расчетах особую формулу, где отправной точкой отсчета является размер регулярных поступлений на счет (к примеру, заработная плата).
Отличительная особенность – это наличие возможности неоднократного изменения установленного первоначально размера лимита в пределах действия договора, при этом инициатором данных изменений может выступать, как сам пользователь карты, так и банковское учреждение. Возврат овердрафтных средств банку может производиться клиентом несколькими способами: автоматически с последующим зачислением средств или же при оформлении платежного поручения.
Естественно, что никто не желает переплачивать, но в случае с овердрафтом платить все придется. Все дело в процентной ставке, так как по овердрафту она будет в разы выше, чем по кредиту. Чаще всего именно это и отпугивает клиентов пользоваться столь «привлекательной» услугой. Но есть и свои плюсы:
— проценты начисляются за каждый день пользования, при этом только на ту часть овердрафта, которая была фактически снята сверх собственных средств карты;
— овердрафт может предоставляться с льготным периодом. К тому же после погашения лимитных средств, овердрафт снова доступен к пользованию, что также является плюсом.
Подводя итоги можно отметить, что овердрафт — это своего рода выгодная альтернатива стандартному кредиту, которая при этом обладает особыми отличительными недостатками. Во-первых, это высокие процентные ставки, которые могут достигать более 30%. Во-вторых, наличие банковских санкций, которыми сопровождаются просрочки платежей. В-третьих, за каждое обналичивание средств банком взымаются комиссии, размер которых составляет от 1% до 3% от суммы снятия. И наконец, для погашения овердрафта используется вся сумма начисления. Все это делает овердрафт менее заманчивым предложением, перед оформлением которого лучше всего несколько раз серьезно подумать.