Накопительные банковские карты: преимущества и недостатки

admin / Нет комментариев

Относительно недавно в семействе пластиковых карт появились накопительные или, как их еще могут называть, сберегательные или дебетовые с начислением процентов. С первого взгляда это чрезвычайно выгодный банковский продукт, но так ли это, давайте разбираться.

Что такое накопительные банковские карты?

Накопительные банковские карты – это обычные дебетовые карты с приятным бонусом: начислением определенного процента на сумму остатка средств на счете. Величина процента варьируется в зависимости от банка и условий пользования картой. Все функции дебетовой карты сохраняются. Пользователь может:

Осуществлять безналичные платежи за услуги и товары;
Снимать наличные в любых отделениях банка, банкоматах и пунктах выдачи валют.

Как и в случае с дебетовой картой, количество средств на счете клиента, ограничено только его финансовыми возможностями. В случае необходимости счет легко пополняется.

Достоинства карты

Накопительные банковские карты – очень гибкий банковский продукт. Их основное достоинство заключается в том, что на средства, положенные на счет, постоянно начисляются проценты, при этом в любой момент к ним можно получить доступ в банкомате или ближайшем отделении банка. Оформить такую карту очень легко, однако заключать договор не стоит торопиться. Сегодня банки предлагают три типа таких договоров:

На определенный срок, который оговаривается в документе. Он может варьироваться от тридцати дней и до трех лет. Если особо не оговаривается, клиент может в без ограничений пользоваться своими средствами. В данном случае проценты банк начисляет на фактически оставшуюся на счете сумму.
Бессрочный. Предполагает беспрепятственный доступ к средствам на счете, с которого можно снимать любую сумму в пределах находящейся на депозите. Процент так же начисляется на остаток средств.
Срочный договор, ограничивающий использование средств со счета, предусматривающий штрафы и перерасчет процентов при досрочном его расторжении.

Понятно, что третий вариант поддерживает интересы банка, что не выгодно для держателя карты. Поэтому стоит внимательно познакомиться с условиями заключения договора перед его подписанием. Вообще, накопительные карты – очень неоднозначный банковский продукт. Изначально они появились в качестве грамотного маркетингового хода для привлечения клиентов, переставшим в ситуации финансового кризиса доверять привычным депозитам. Именно поэтому в их использовании много «подводных камней», которые, зачастую, сводят к минимуму достоинства банковского продукта.

Недостатки

Один из основных «минусов» накопительных банковских карт – низкие проценты. Чаще всего они намного ниже, чем банк готов предложить по срочным депозитам. И это понятно, ведь если проценты сравняются, мало, кто согласится воспользоваться «чистым» депозитом, что совсем невыгодно для банка. Но и это еще не все. При заключении договора стоит самым внимательнейшим образом изучить систему начисления процентов, именно здесь и кроются те самые «подводные камни», снижающие реальный доход держателя карты.

Некоторые банки начисляют проценты на минимальный, а не на полный остаток средств на счете. Таким образом, большая сумма не принесет ожидаемого дохода. Еще один неприятный для клиента вариант: высокий процент начисляется только на заранее установленную сумму на карте. В таком случае доход так же будет намного ниже предполагаемого.

Еще один неприятный «сюрприз», который может поджидать любителей заключать банковские договора без предварительного внимательного прочтения – ограничение на пользование счетом. Чаще всего оно заключается в установленном банком лимите на снятие средств за определенный период, например, за сутки. Бывает и другой вариант: обязательное наличие минимального остатка на счете. Кроме того, возможно взимание комиссии за пополнение счета и за снятие денег. Если она превышает 2,5%, то доходность такой карты резко снижается.

Если собираетесь пользоваться накопительной банковской картой за границей, что, к слову, очень удобно, внимательно изучите все условия. Вполне возможно, что за снятие наличных банк немного увеличит комиссию, а так же ознакомьтесь с условиями конвертации, которые могут оказаться не самыми выгодными. Кроме того при использовании накопительной карты за рубежом возможен несанкционированный овердрафт.

Накопительные банковские карты – удобный финансовый инструмент, который каждый выбирает для себя сам. Благо, что банков, предлагающих самые разнообразные условия заключения договоров на ее использование, очень много. Всегда можно подобрать наиболее подходящий вариант, нужно лишь отнестись к этому делу с полной серьезностью и вниманием.