Кредитная карта и потребительский кредит: а соперники ли они?

Обращаясь в банк с целью получения финансовой поддержки, не самые опытные заемщики обычно задают себе такой вопрос: а что выгоднее оформить – кредит или кредитную карту? На первый взгляд, особой разницы между этими продуктами нет. По крайней мере, оба они изначально преследуют одну цель: прямо здесь и сейчас обеспечить клиента заемными деньгами. Однако не все так просто, как может изначально казаться.

В действительности кредитная карта и классический потребительский займ имеют немало специфических особенностей, которые в конкретных ситуациях могут расцениваться и как несомненные преимущества, и даже как приличные недостатки. Впрочем, обо всем по порядку.

Кредит на банковскую карту или чем хороши кредитные карты?

Одним из ключевых преимуществ любой кредитной карты является такая ее особенность, как возобновляемая кредитная линия. Она представляет собой очень интересную опцию, которая позволяет заемщику пользоваться деньгами банка практически неограниченное количество раз, естественно, в рамках заранее установленных по карте лимита расходования и срока ее действия.

Грубо говоря, клиент, чтобы оформить кредитную карту, всего один раз посещает банковский офис – и вот он уже на 2 или 3 года получает самый что ни на есть постоянный доступ к деньгам кредитной организации. Что бы ему пришлось делать, реши он получить потребительский кредит наличными? Правильно! Каждый раз после погашения старого займа он должен был бы снова идти в банк и снова же проходить столь нудную и утомляющую процедуру оформления новой ссуды.

В качестве второго несомненного преимущества кредитных карт выступает льготный период кредитования (или так называемый грейс-период). Именно этот параметр способен превратить кредитку в поистине уникальный финансовый инструмент, позволяющий пользоваться заемными деньгами на безвозмездной основе. Клиент спокойно распоряжается своей картой, расходует весь одобренный лимит, а затем, не выходя за рамки установленного срока, просто отдает банку потраченную сумму назад. То есть, по сути, он каждый раз берет бесплатный кредит и вообще не заморачивается на счет величины процентной ставки.

Это ли не мечта любого заемщика? Важно сказать, что в большинстве банков продолжительность льготного периода обычно не превышает 50 или 55 дней (как, например, в банке «Тинькофф Кредитные Системы» или «Банке Москвы»). Но некоторые организации все же идут на определенные ухищрения и увеличивают срок грейса до 100 дней («Альфа-Банк») и даже до рекордных 200 (банк «Авангард»).

Последним преимуществом кредиток перед классическими банковскими займами считаются те бонусные и дисконтные программы, которые дают держателям пластиковых продуктов возможность не просто экономить на покупках, но еще и немного зарабатывать. В основном, конечно, на бонусах, которые впоследствии разрешается обменивать на авиабилеты, реальные денежные средства и дополнительные скидки от торговых предприятий, выступающих партнерами банка. Но и это, согласитесь, тоже неплохо.

Потребительские кредиты: есть ли плюсы у них?

Да, кредитные карты хороши, а их правильное использование в долгосрочной перспективе способно приносить заемщикам приличную выгоду. Но ведь своими достоинствами обладают и обычные кредиты. Давайте попробуем вспомнить, какими именно.

Итак, во-первых, кредит – это возможность одолжить в банке крупную денежную сумму, гораздо более солидную, чем та, которой позволяет пользоваться даже самый высокий лимит по классической карте. Так, если предел карточного кредитования лишь в редких случаях переваливает за отметку в 300 тысяч рублей, то в рамках потребительского финансирования вполне выполнимой считается задача получить миллион, а то и 3 миллиона рублей (в «Сбербанке России» под залог можно взять и больше).

Во-вторых, кредит – это почти всегда отсутствие комиссий за годовое обслуживание счета и процедуру снятия наличных. Ссудный счет при оформлении потребительского займа в большинстве банков сейчас обслуживается бесплатно, а сами кредитные средства либо сразу выдаются на руки, либо перечисляются на дебетовый пластик с доступной опцией их 100%-ого обналичивания. С кредитными картами в этом отношении все сложнее.

При снятии с них наличных банкиры обычно снимают от 2% до 5% «сверху», а за годовое содержание берут еще как минимум 700 рублей (до 5-10 тысяч по картам класса Gold и Platinum). Деньги, может, не такие и большие, но все равно жалко.

Наконец, в-третьих, кредит – это на годы вперед расписанный график выплат со строго фиксированными платежами. Проще говоря, оформляя в банке классический займ, заемщик сразу же получает в свое распоряжение конкретный план по его возврату с четким указанием всех дат и сумм. При погашении же задолженности по карте подобная система не используется. Зато есть понятие минимального платежа, обязательного к уплате по завершении каждого месяца и составляющего не более 5-10% от суммы текущего долга.

Размер этого платежа всегда зависит от того, как много средств владелец карты тратит за отчетный период. А поэтому и одинаковым он, как правило, не бывает. Кому-кому, а консервативным и слабо разбирающимся в финансовых вопросах клиентам такая непостоянность точно не приходится по вкусу.

Кредитная карта или потребительский кредит. Кто выходит победителем?

Будем откровенны, серьезными соперниками друг другу эти банковские продукты не являются. И дело тут вовсе не в тотальном превосходстве одного из них, а в том, что на деле они предназначаются для решения несколько разных задач.

Так, кредитная карта – это, скорее, своеобразный спасательный круг, который сможет понадобиться в трудную минуту и позволит без лишних хлопот обзавестись небольшой денежной суммой на крайне выгодных условиях. Ну а в умелых руках такой финансовый инструмент и вовсе должен будет стать незаменимой вещью, предусматривающей возможность экономии и даже приятного бонусного заработка.

Подать заявку на оформление кредита будет разумнее в том случае, если заемные средства понадобятся человеку в большом объеме и на длительный срок. Также направить свой взор в сторону такого продукта было бы неплохо людям, не отличающимся особой пунктуальностью, внимательностью и, откровенно говоря, «плавающим» в финансовых вопросах. Все же выплачивать кредит на основании заранее принятого графика им будет намного легче, нежели использовать такой сложный финансовый инструмент, как кредитную карту. Хотя никогда не поздно учиться!

Интересное видео