Система QIWI поможет банкам найти платежеспособных заемщиков
Банковский рынок постоянно изменяется. Еще пару лет назад финансовые учреждения были заинтересованы в том, чтобы выдавать различным категориям заемщиков как можно больше кредитов. Принцип работы – за недобросовестного клиента заплатит дисциплинированный заемщик. Сейчас банки пересмотрели свою политику и стали к выдаче кредитов относится более серьезно, не выдавая их всем желающим.
Все финансово-кредитные учреждения хотели бы получить такую программу, которая бы сразу смогла «протестировать» клиента и сообщить, кто пришел в банк – злостный неплательщик, с которого вытягивать долг придется всеми возможными методами, или же порядочный клиент, который своевременно погасит задолженность.
Было бы хорошо, если бы кредиты оформляли только те сограждане, которые вовремя вернут долг, не будут создавать банку лишних проблем и принесут хороший доход. Но как выявить такого заемщика на этапе подачи анкеты на кредит? Решить данную проблему взяла на себя система QIWI. Она предложили разделять клиентов на основании скоринговой модели, которая была разработана бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз».
Данило Шевченко, занимающий должность коммерческого директора QIWI Реклама, сообщил, что основные источники дохода компании – это прием платежей и реклама, позволяющая осуществлять коммуникации с людьми, которые пользуются платежными терминалами. Например, плательщикам предлагают открыть вклад или получить кредит в том или ином банке. Данные услуги выгодны всем: и клиенту, и банку и QIWI.
Главная задача финансовых учреждений – снизить просрочку по выдаваемым займам. Соответственно искать новых заемщиков нужно там, где они погашают свои кредиты. Совместная программа QIWI Реклама и «Эквифакс Кредит Сервисиз» — это сервис, который предоставляет полные сведения о кредитной и платежной истории заемщика. Были созданы две скоринговые модели, которые рейтингуют каждого клиента. Первая модель – модель дефолтности, а вторая – модель отклика на предложение учреждения.
Скоринг является статистической оценкой заемщика. На основе полученных результатов банк принимает решение кредитовать данного клиента или нет, а если да, то на каких условиях. Скоринг учитывает модель поведения в прошлом. Поэтому сотрудник банка может предусмотреть, как он поведет себя в будущем. Чем меньше скоринговых баллов, тем выше вероятность дефолта по сделке.
Модель отклика позволяет определить, кто из пользователей Qiwi откликнется на предложение банка и согласится оформить кредит.
Всех клиентов Qiwi можно разделить на четыре категории. Первая группа – заемщики, которые несвоевременно погашают свои кредиты и часто «выходят» на просрочку.
Но при этом они готовы оформлять новые займы. Такие клиенты банкам не нужны.
Во вторую группу вошли заемщики, которые своевременно погашают свои кредиты, но не горят желанием оформить новые займы. Третья категория – плохо платят и не хотят новых долгов. Четвертая — это люди, которые вовремя погашают свои кредиты и охотно берут новые. Данные клиенты – «золотая клиентура» для финансовых учреждений.
Шевченко отметил, что QIWI Реклама уже сделала первую рассылку банковских предложений своим пользователям. При этом компания не передает персональные данные своих плательщиков банкам. Финансовые учреждения заказывают рассылку для определенных категорий заемщиков, а QIWI Реклама выбирает клиентов из своей базы, которые подходят под данные параметры.
Подобную схему работы планируют применить и для клиентов микрофинансовых организаций. Для МФО придется выбирать лучших из худших. Ведь за кредитами к ним обращаются те заемщики, у которых уже испорчена кредитная история. Но они исправились и будут погашать кредиты в будущем. Для отбора таких клиентов нужна совсем другая скоринговая модель, которую разработают в ближайшее время.