Операции с использованием банковских карт: правовое регулирование

Приступая к рассмотрению правового регулирования операций с использованием банковских карт в нашей стране, сразу отметим: принцип их действия, независимо от того, к каким платежным системам они относятся, в какой стране выпущены, какой имеют дизайн и т.д., регулируется исключительно правовыми нормами Российской Федерации, обозначенными в Гражданском кодексе и банковском законодательстве.

Основными правоустанавливающими документами, регулирующими операции с использованием банковских карт, являются положения Центробанка России, среди которых можно выделить Положение ЦБ РФ №266-П от 24 декабря 2004 г., дающее четкое разъяснение многим понятиям и детально описывающее технологию использования банковского «пластика». Данный документ неоднократно перерабатывался и дополнялся, последняя редакция датируется ноябрем 2011 г., а с 01 июля 2013 г. вступит в силу новая переработанная версия.

 

Попробуем с помощью Положения №266-П провести своеобразный ликбез и хотя бы в общих чертах выяснить юридическую природу операций с использованием банковских карт.

В документе даются определения основным терминам, которыми оперируют финансисты при обозначении банковских операций с картами, субъектов, принимающих в них участие и т.д.

В частности, в Положении подробно разъясняются такие понятия, как «банкомат», «персонализация», «реестр платежей», «электронный журнал». Также дается определение субъектам отношений в сфере использования «пластика» — эмитента, держателя карты, эквайрера, расчетного банка (расчетного агента), платежной и торговой организации.

Что касается самого платежного средства – банковских карт, то их основное предназначение и типология обозначены достаточно четко. В пункте 1.5 главы 1 Положения говорится о видах карт, которые подлежат эмиссии. Это:

1. Расчетные (дебетовые) карты. Принцип их действия заключается в том, что все расчеты по таким картам производятся либо за счет средств клиента (держателя карты), размещенных на «карточном» счете, либо из кредитных средств, предоставляемых клиенту в соответствии с договором овердрафта (вступающим в силу при отсутствии (недостаточности) собственных средств клиента.

2. Кредитные карты. Их предназначение заключается в использовании держателем заемных средств, выдающихся банком-эмитентом в пределах определенного лимита (кредитного лимита).

3. Предоплаченные карты. Расчеты по такому виду карт производятся эмитентом за счет средств, поступивших в пользу держателя карты. Одна из распространенных разновидностей предоплаченных карт – подарочные карты.

Закреплено законодательно и функциональное использование банковских карт. С их помощью можно:

— получать наличные средства;

— оплачивать стоимость товаров, услуг, продуктов интеллектуальной деятельности.

Операции с использование банковских карт в зависимости от их видов и договоренностей с банками-эмитентами производятся как в российской валюте (рублях), так и в иностранных (долларах, евро). Главное, чтобы использование карт не противоречило установленным в России валютным нормам.

Большая роль в Положении отведена документам, которые оформляются при расчетах и операциях с использованием банковских карт – этому посвящена третья глава документа. В ней детально оговариваются условия заполнения документов, обязательные реквизиты, возможность использования АЦП (аналога цифровой подписи) и.т.д. Документы, в соответствии с Положением, могут быть составлены на бумажных носителях, а также в электронном виде. Приходно-расходные ордера и чеки, необходимые для подтверждения расчетов по картам должны быть заполнены в строгом соответствии с существующими нормами, в частности с положениями Банка России, касающимися ведения приходно-расходных операций.

В завершение следует отметить, что операции с использованием банковских карт невозможно отрегулировать лишь Положением 266-П. Один, пусть и динамично развивающийся документ, не в состоянии охватить все гражданско-правовые аспекты, касающиеся использования «пластика». Они также регулируются нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и рядом других важных нормативных документов. В частности, закон «О банках и банковской деятельности» и ряд других законодательных актов регулируют такую важную часть взаимоотношений между держателями карт и банками, как договоры на использование карт, которая требует отдельного рассмотрения.

Используемые документы:

Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями и дополнениями от: 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г., 15 ноября 2011 г., 10 августа 2012 г.).

Интересное видео