Кредитные комитеты банков: зачем они нужны и чем занимаются

На сегодняшний день в каждом финансовом учреждении, которое занимается выдачей кредитов, займов, кредитных карт и т.д., должны быть кредитные комитеты. В большей степени это касается, конечно, банков, где постоянно ведется работа над корректировкой и оптимизацией кредитной политики в целом. При этом одной из основных задач кредитного комитета является рассмотрение заявки клиента на выдачу кредита, то есть его члены должны оценить кредитоспособность потенциального заемщика, рассмотреть документы и принять на основе полученных данных соответствующее решение.

Стоит учитывать, что независимо от состава и количества участников сроки принятия решений, которые устанавливают кредитные комитеты банков, могут быть разными, но чаще всего они не превышают двух недельный предел. Если брать в среднем, то рассмотрение заявки осуществляется в срок от одного до четырех дней. При этом даже если кредитный комитет принял положительное решение в пользу того или иного заемщика, Правление банка может его аннулировать.

Что касается решений, которые могут принимать кредитные комитеты банков, то среди них стоит отметить: решение по выдаче кредитов на различный срок, согласование сроков действия операций, которые имеют финансовые риски, решение по выдаче кредитов филиалами банков.

Кроме вышеперечисленного, члены кредитного комитета могут определять степень и группу риска по той или иной сделке, устанавливать на определенные операции страновые лимиты, утверждать документы, в которых регламентируется совершение различных операций и порядок кредитования, содержащего риски для банковского учреждения, и т.п.

Создание кредитного комитета производится по решению Правления банка. При том состав комиссии не должен быть менее пяти человек с правом голоса. Главой комитета является председатель, которого на эту должность назначает Правление банковского учреждения. Кроме этого, в составе комитета должно быть несколько участников с правом совещательного голоса. К таким людям относятся специалисты и руководители банка. Все заседания в обязательном порядке должен посещать руководитель отдела, который занимается финансовыми рисками.

Принятие какого-либо решения возможно, если на заседании есть хотя бы половина участников комитета, которые обладают правом голоса. Обычно проведение подобных мероприятий происходит еженедельно, но при необходимости сборы можно проводить и внепланово. Если комитет принял по заявке клиента положительное решение, то заемщику обязательно будет отправлено письменное уведомление, в котором будут содержаться условия и сроки погашения кредита. Если же в сделке участвуют посредники, то уведомление может отправляться и им.

Кроме того, кредитные комитеты банков могут принимать условно-положительно решения, согласно которым заемщики получат необходимый кредит, но только в случае, к примеру, уменьшения суммы выплаты или привлечения поручителей. Комитет также вправе отказать в выдаче займа. Причиной такого решения может стать плохая кредитная история, отсутствие регистрации в районе банка, недостаточность доходов и т.п.

Принятое комитетом решение обычно имеет силу в течение 3-6 месяцев. Если условия, которые были оговорены в письменном уведомлении, не выполняются, то можно обращаться в финансовое учреждение с просьбой продлить заявку, но в этом случае необходимо составлять новое заявление и нести справку о доходах.

Таким образом, на кредитный комитет возложена ответственная миссия, и от решения этих людей очень часто зависят судьбы простых заемщиков.