Эквайринг карт: основные понятия

Владимир Балаш / Нет комментариев

В публикациях о пластиковых платежных средствах довольно часто встречается понятие эквайринг карт, но мало кто дотошно вникает в его значение. Попробуем разобраться: что за «зверь» этот эквайринг и с «чем его едят»?

Слово «эквайринг» (acquiring) переводится с английского как «приобретение». Но в среде финансистов и банкиров данное понятие трактуется более широко и охватывает целый спектр специализированных банковских услуг.

Вездесущая Википедия дает определение эквайрингу как приему к оплате банковских карт в качестве средств оплаты товаров, услуг, работ. Более широко эквайринг карт (его также иногда называют торговым эквайрингом) рассматривается как комплекс технических средств, позволяющий производить все необходимые операции (транзакции) по расчетам с пластиковыми картами в организациях торговли и сервиса. Именно эти организации и предприятия наиболее заинтересованы в эквайринге, поскольку возможность безналичной оплаты их товаров и услуг положительно влияет на объемы продаж, капитализацию, рост основных активов.

Аналитики отмечают, что эквайринг повышает эффективность бизнеса в 2-3 раза и может давать стабильный рост торговых оборотов на 10-15% ежемесячно. Вдобавок эквайринг уменьшает затраты предприятия на инкассацию, повышает уровень сервиса (нам-то с вами очень даже нравится расплачиваться за покупки своими картами, не таская в кошельке наличность).

К слову, эквайрингом карт еще принято считать снятие наличных средств в банкоматах и терминалах в случаях, если держатель карты не является клиентом организации, обслуживающей данные устройства (то есть, пользуется устройством не своего банка-эмитента).

Осуществляется эквайринг конкретной уполномоченной организацией-эквайером – банком, непосредственно осуществляющим операции с картами, а именно – расчеты с продавцами товаров и услуг, выдачу клиентам наличных средств. В данном контексте нужно упомянуть, что следует различать банк-эмитент (организацию, выпустившую карту) и банк-эквайер (организацию, обслуживающую карту). Это далеко не одно и то же.

Именно банк-эквайер заключает договор с клиентом (торговой или сервисной организацией) на установку оборудования. Но если копнуть глубже, то эквайринг предоставляется даже не самими банками, а платежными системами. У нас в России – это чаще всего известные всем Visa и MasterCard. В банках, даже самых крупных, как правило, существуют специализированные структурные подразделения, обеспечивающие эквайринг, которые по сути являются мини-представительствами одной из указанных систем. Однако, крупнейшие российские банки (Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ 24 и т.п.) позиционируют себя эквайерами и предлагают данный вид услуг от своего имени. Клиентам, в общем-то, и дела нет до этих сложных аутсорсинговых схем – лишь бы система исправно работала.

Пакет документов для оформления договора эквайрига нужен примерно такой же, как при открытии расчетного счета в банке.

Важно: клиент банка-эквайера непременно должен быть юридическим лицом!

И вообще, банки и платежные системы очень серьезно относятся к подбору клиентов. Нам на обывательском уровне и так понятно, что бабушка, торгующая клубникой со своего огорода, вряд ли сможет установить на рынке платежный терминал для «карточных» операций.

Кстати о технике. В качестве оборудования для эквайринга карт обычно используются специализированные технические устройства – POS-терминалы, реже – импринтеры. Такими «коробочками» с кнопочками и отверстием для карты многие держатели «пластика» не раз пользовались в маркетах, отелях, аэропортах. Данные устройства банки-эквайеры поставляют и устанавливают своим клиентам, как правило, на правах безвозмездной аренды.

Правомерен вопрос: какой смысл тогда предоставлять оборудование, если никакой маржи не светит? Но, как мы знаем, банкиры редко что делают бесплатно: доход они получают в виде комиссионных, взимаемых с клиентов за услугу эквайринга. Так что, установив терминал в своем магазине, его владелец (отметим – не держатель карты) регулярно «отстегивает» определенные проценты поставщику услуги.

Размеры комиссионных зависят непосредственно от торгового оборота предприятия, и чем этот оборот больше, тем меньше комиссия. Скажем так: для небольшого провинциального маркета она может составлять поначалу и до 3-4%, для какого-нибудь торгового гиганта наподобие «Ашана» – приближаться к минимуму (1-1,5%).

Справедливости ради нужно отметить, что, банк-эквайер не всю прибыль кладет к себе в карман – он делится ею с непосредственным поставщиком услуги – платежной системой, а также с банком-эмитентом, который задействован в операции эквайринга.

Здесь как раз уместно отследить технологическую цепочку операций, обеспечивающих эквайринг карт.

После того, как клиент помещает карту в отверстие терминала и вводит пин-код, производится запрос на авторизацию в платежной системе, которой принадлежит карта. Платежная система определяет банк-эмитент, которому фактически принадлежит карта, а банк-эмитент, в свою очередь, определяет состояние счета держателя карты и дает «добро» на снятие определенной суммы для оплаты товара или услуги (конечно, если на счете клиента достаточно средств).

После этого необходимая сумма с карты клиента снимается и начисляется на счет продавца (поставщика услуги, исполнителя работы).

Все эти операции производятся через специализированные процессинговые центры, владеют которыми, как правило, банки-эквайеры. Несмотря на кажущуюся громоздкость операции, с момента считывания информации терминалом до зачисления денег на счет продавца проходят считанные секунды – на практике многие из нас в этом убеждались.

В завершение следует отметить, что расчеты по операциям в рамках эквайринга карт производятся вне зависимости от вида «пластика». Это могут быть и обычные дебетовые, и доходные, и кредитные карты, лишь бы на момент операции на счете клиента были доступные средства.

Видео на тему

Эквайринг карт. Пластиковые карты и как ими пользоваться

Эквайринг. Мое дело.

 


Получайте новые статьи прямо к себе на почту:

Поделитесь с друзьями в социальных сетях

Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир

Оставить комментарий