Что обозначает термин «плохая кредитная история»: азы для новичков в кредитном деле

Владимир Балаш / Нет комментариев

Термин «плохая кредитная история» или «отрицательная кредитная история» звучит достаточно часто. Те заемщики, которые еще только начали свой кредитный «путь» зачастую пугаются, не зная, что он обозначает и чем грозит. Актуальность вопроса можно увидеть хотя бы по количеству запросов в поисковых системах, когда пользователи пытаются досконально изучить, что такое плохая кредитная история.

Обращаясь в банк за любым кредитом (будь то кредит на автомобиль, дом или квартиру или даже кредитная карта и потребительский заем), потенциальный заемщик должен быть готов к тому, что его обязательно будут проверять на наличие просрочек в прошлом. Иногда случается так, что пакет документов собран, все как будто в порядке, а банк отказал в кредите, не объяснив причины своего решения. Клиент подает документы в другой банк – та же картина. Когда ситуация повторяется и в третий раз, человек начинает паниковать, не понимая, что же происходит.

Самой вероятной причиной таких отказов можно считать плохую кредитную историю, которую заемщик уже успел заработать регулярными нарушениями платежной дисциплины. Банки не считают нужным озвучивать причину отрицательного решения по кредиту, и при этом вся процедура проверки проходит без особых сложностей. Менеджер подает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ) и получает ответ в считанные минуты, после чего портрет заемщика вырисовывается полностью.

Если имеются просрочки, то банки предпочитают отказывать, рассчитывая прокредитовать более дисциплинированных заемщиков. И что особенно важно: плохая кредитная история в БКИ может числиться за человеком, у которого никогда не было никаких кредитов. А все потому, что против него были возбуждены уголовные дела или подавались судебные иски касательно налогов или оплаты коммунальных платежей.

Обобщив все сказанное, можно четко сформулировать, что такое плохая кредитная история. Это полная информация о платежной дисциплине каждого заемщика в прошлом и настоящем, которая хранится в БКИ. БКИ не занимается формированием базы данных самостоятельно. Всю информацию ему подают банки и финансовые организации, а БКИ только осуществляет ее хранение.

Степени тяжести негативной кредитной истории

Испортить кредитную историю можно по-разному. Кто-то допустил одну или две просрочки не больше недели каждая, а кто-то не платил кредит месяцами. У первых шанс получить следующий кредит очень большой, в то время как у вторых – минимальный.

Плохой кредитной историей считаются регулярные просрочки, достигающие или превышающие месяц. Одиночные просрочки до 7 дней считаются некритичными, и банк может просто закрыть на них глаза.

В случае действительно плохой кредитной истории банк может либо сразу отказать в выдаче еще одного кредита, либо выдвинуть дополнительные требования. Иногда финансовая организация соглашается выдать кредит, но процентная ставка по нему будет больше стандартной. Или кроме основного обеспечения потребует еще и дополнительное. Все это делается для того, чтобы снизить существующий риск возможного невозврата. Заемщик с таким количеством просрочек считается «опасным», и редко какой банк захочет связываться с ним.

Возможные причины формирования плохой кредитной истории

  1. Реальное непогашение. Заемщик действительно не погашал кредит длительное время, поэтому в его кредитной истории появилась информация о плохой платежной дисциплине.
  2. Ошибка менеджера. Такая ситуация случается редко, но и она иногда создает для заемщика отрицательную репутацию. Клиент четко вносил все платежи в соответствии с кредитным графиком, но из-за ошибки кассира деньги были зачислены позже, что в программном комплексе было засчитано как опоздание.
  3. Порча кредитной истории умышленно. Это самый спорный пункт, но и он имеет право на существование, так как об этом постоянно пишут в финансовых изданиях. Считается, что работники банков специально вносят в базу неправдивые данные, чтобы клиент не смог больше нигде взять кредит. И обращался только к ним.
  4. Сбой программного банковского комплекса (технические просрочки). Случаются такие сбои по чисто техническим причинам, когда заемщик оплачивает кредит не в кассе банка, а другими альтернативными способами. Например, через банкомат или платежный терминал. Платеж может быть отправлен не вовремя или не отправлен вовсе, а клиент пребывает в полной уверенности, что никакого просроченного долга у него нет.
  5. Длительное время проведения платежей. Такое может случиться тогда, когда заемщик совершает проплату через другой банк, забывая, что деньги не будут зачислены в течение одного банковского дня. Платеж идет до 3 дней, и в этот период как раз и возникает просрочка. Особенно это важно, когда на календаре намечается целая череда праздников, которые еще больше затянут время прохождения платежа. Соответственно, увеличиться и длительность просрочки.

Сроки хранения кредитной истории

Вся информация в Бюро кредитных историй хранится лишь определенное время. По его истечении все данные о заемщике обнуляются. Для каждой страны этот термин разный, но в любом случае он не будет составлять год или два. В России сроком хранения кредитной истории считаются 7 лет, после которых клиент даже с самой плохой кредитной историей может начать свою финансовую «жизнь» практически с чистого листа.

Интересное видео


Получайте новые статьи прямо к себе на почту:

Поделитесь с друзьями в социальных сетях

Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир

Оставить комментарий